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關于責任險|責任保險

 

責任險|責任保險的基本概念

  指保險人承保被保險人的民事損害賠償責任的險種,主要有公眾責任保險、第三者責任險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險等險種。

  責任險|責任保險概述
  (一)、責任險|責任保險的適用范國
  責任保險,適用于一切可能造成他人財產損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。具體而言,責任保險的適用范圍,包括如下幾部分:
  1.各種公眾活動場所的所有者、經營管理者。如體育場、展覽館、影劇院、市政機關、城市各種公用設施等,均有可能導致公眾的人身或財產損害,這些地方的所有者或經營管理者就負有相應的法定賠償責任,從而需要、且可以通過責任保險的方式向保險公司轉嫁風險。
  2.各種產品的生產者、銷售者、維修者。
  3.各種運輸工具的所有者、經營管理者或駕駛員。
  4.各種需要雇用員工的法人或個人。
  5.各種提供職業技術服務的單位。
  6.城鄉居民家庭或個人。
  此外,在各種工程項目的建設過程中,也存在著民事責任事故危險,建設工程的所有者、承包者等,亦對相關責任事故危險具有保險利益;各單位場所(即非公眾活動場所)也存在著公眾責任危險,企業等單位亦有投保公眾責任保險的必要性。
  可見,責任保險的適用范圍,幾乎覆蓋了所有的團體組織和所有的社會成員。
  (二)責任險|責任保險責任范圍

  責任險|責任保險的保險責任,一般包括以下兩項內容:
  1、被保險人依法對造成他人財產損失或人身傷亡應承擔的經濟賠償責任。這一項責任是基本的保險責任,以受害人的損害程度及索賠金額為依據,以保險單上的賠償限額為最高賠付額,由責任保險人予以賠償。
  2、因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經過保險人同意支付的費用。
  保險人承擔上述責任的前提條件是,責任事故的發生應符合保險條款的規定,包括事故原因、發生地點、損害范圍等,均應審核清楚。所謂人身傷害,不僅指自然人身體的有形毀損,也包括腦力損害、聽力損害、疾病、喪失工作能力及死亡等,但對精神方面的損害,一般除外不保;所謂財產損失,包括有形財產的損毀、受損財產的喪失使用、甚至及于未受損財產的喪失使用。
  在承擔前述賠償責任的同時,保險人在責任保險合同中一般規定若干除外責任,盡管不同的責任保險合同中的除外責任可能有出入,但主要的除外責任有:
  1.被保險人故意行為,所致的各種損害后果;
  2.戰爭、軍事行動及罷工等政治事件,造成的損害后果;
  3.核事故危險導致的損害后果,但核事故保險或核責任保險例外;
  4.被保險人家屬、雇員的人身傷害或財產損失,但雇主責任保險承保雇主對雇員的損害賠償責任;
  5.被保險人所有、占有、使用或租賃的財產,或由被保險人照顧、看管或控制的財產損失;
  6.被保險人的合同責任,經過特別約定者除外;
  上述除外責任,是責任保險的通常除的責任,但個別危險經過特別約定后可以承保。
  (三)責任險|責任保險賠償限額與免賠額
  責任保險承保的是被保險人的賠償責任,而非有固定價值的標的,巨賠償責任因損害責任事故大小而異,很難準確預計。因此,不論何種責任保險,均無保險金額的規定,而是采用在承保時由保險雙方約定賠償限額的方式,來確定保險人承擔的責任限額,凡超過賠償限額的索賠仍須由被保險人自行承擔。從責任保險的發展實踐來看,賠償限額作為保險人承擔賠償責任的最高限額,通常有以下幾種類型:
  1.每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額,又可以分為財產損失賠償限額、和人身傷亡賠償限額兩項;
  2.保險期內累計的賠償限額,也可以分為累計的財產損失賠償限額、和累計的人身傷害賠償限額;
  3.在某些情況下,保險人也將財產損失和人身傷亡兩者合成一個限額,或者只規定每次事故和同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額,而不規定累計賠償限額;
  此外,保險人還通常有免賠額的規定,以此達到促使被保險人小心謹慎,防止發生事故和減少小額零星賠款支出的目的。責任保險的免賠額,通常是絕對免賠額,即無論受害人的財產是否全部損失,免賠額內的損失均由被保險人自己負責;賠償金額的確定,一般以具體數字表示,也可以規定賠償限額或賠償金額的一定比率。因此,責任保險人承擔的賠償責任,一般是超過免賠額之上又在賠償限額之內的賠償金額。
  (四)責任險|責任保險的保險費費率
  責任保險費率的制定,通常根據各種責任保險的危險大小及損失率的高低來確定。不同的責任保險種類,制定費率時所考慮的因素亦存在著差異。但從總體上看,保險人在制定責任保險費率的主要考慮的影響因素,應當包括被保險人的業務性質及其產生意外損害賠償責任可能性的大小、法律制度對損害賠償的規定、賠償限額的高低、承保區域的大小、每筆責任保險業務的總量等因素;對于數量有限的出口產品責任保險業務,通常還有最低保險費的規定。
  此外,保險人還會參考同類責任保險業務的歷史損失資料,它雖然不是制定現行費率的直接依據,但是可以供制定現行費率參考,具有很高的借鑒價值,從而是保險人在制定費率時必須參照的依據。

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上次更新時間: 2006-09-21

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