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聽 關于車輛險|車輛保險

 

車輛險|車輛保險的基本概念

  機動車輛保險,是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險。其保險客戶,主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人;其保險標的,主要是各種類型的汽車,但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。

  車輛險|車輛保險概述
  (一)、車輛險|車輛保險及其發展
  機動車輛保險產生于19世紀末,世界上最早簽發的機動車輛保險單,是1895年由英國“法律意外保險公司”簽發的、保險費為10英鎊-100英鎊的汽車第三者責任保險單,但汽車火險可以在增加保險費的條件下加保。機動車輛保險的真正發展,是在第二次世界大戰后,一方面是,汽車的普及使道路事故危險構成一種普遍性的社會危險;另一方面則是,許多國家將包括汽車在內的各種機動車輛第三者責任列入強制保險的范圍。因此,機動車輛保險在全球均是具有普遍意義的保險業務。
  (二)、車輛險|車輛保險的基本特點
  (1).保險危險具有不確定性與難測性。由于機動車輛在陸上運行,流動性大,行程不固定,對保險人而言,無疑增加了危險事故與保險損失的不確定性和難以預測性。
  (2).擴大了可保利益。比如,只要是經被保險人允許的合格駕駛人員使用已保險的機動車輛,如果發生保險合同中約定的保險事故、并造成第三者的財產損失或人身傷亡的,保險人均負賠償責任。保險人在承擔這項責任時,條件只是要求:駕駛員是合格的駕駛員、和駕駛已保險的機動車輛且得到了被保險人的同意,而不要求其對機動車輛擁有所有權、占有權或管理權等。這實際上是對保險合同中可保利益的一種擴大,同時也是保險責任的放大。
  (3).注重維護公眾利益。機動車輛第三者責任保險,作為一種與機動車輛密不可分的責任保險業務,在絕大多數國家均采用強制原則實施,從而是一種法定保險業務,各國之所以對這種業務特殊對待,其出發點都是為了維護公眾利益,即確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到有效的經濟補償。

  (三)、車輛損失保險(簡稱車身保險)
  在機動車輛保險中,車輛損失保險與第三者責任保險構成了其主干險種,并在若干附加險的配合下,共同為保險客戶提供多方面的危險保障服務。
  車輛損失險的保險標的,是各種機動車輛的車身及其零部件、設備等。
  車輛損失保險的保險責任,包括碰撞責任與非碰撞責任,其中碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸,如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動物等碰撞,均屬于碰撞責任范圍之列;非碰撞責任,則可以分為以下幾類:
  (1).保險單上列明的各種自然災害,如洪水、暴風、雷擊、泥石流等。
  (2).保險單上列明的各種意外事故,如火災、爆炸、空中運行物體的墜落等。
  (3).其他意外事故,如傾覆、冰陷、載運被保險車輛的渡船發生意外等。
  在除外責任方面,保險人對戰爭、軍事行動或暴亂等導致的損失,被保險人故意行為或違章行為導致的損失,被保險人車輛自身缺陷導致的損失,以及未履行相應的義務(如增加掛車而未事先征得保險人的同意等)的情形下出現的損失,保險人均不負責賠償。需要指出的是,機動車輛保險的保險責任范圍由保險合同規定,但并非是一成不變的,如中國大陸以往均將失竊列為基本責任,后來卻將其列為附加責任,即被保險人若不加保便不可能得到該項危險的保障。
  機動車輛損失保險的保險金額,采用不定值保險方式,既可以按重置價值(即按照投保時同類機動車輛的市場價格)確定,也可以由雙方協商確定,或者可以按照投保車輛的使用年限通過計算確定。

  (四)、第三者責任保險

  機動車輛第三者責任險,是承保被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用被保險車輛時、因發生意外事故而導致的第三者的損害索賠危險的一種保險。由于第三者責任保險的主要目的在于維護公眾的安全與利益,因此,在實踐中通常作為法定保險并強制實施。
  機動車輛第三者責任保險的保險責任,即是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故、而致使第三者人身或財產受到直接損毀時被保險人依法應當支付的賠償金額。在此保險的責任核定,應當注意兩點:一是直接損毀,實際上是指現場財產損失和人身傷害,各種間接損失不在保險人負責的范圍;二是被保險人依法應當支付的賠償金額,保險人依照保險合同的規定進行補償;這兩個概念是不同的,即被保險人的補償金額并不一定等于保險人的賠償金額,因為保險人的賠償必須扣除除外不保的責任或除外不保的損失。例如,被保險人所有或代管的財產,私有車輛的被保險人及其家庭成員以及他們所有或代管的財產,本車的駕駛人員及本車上的一切人員和財產在交通事故中的損失,不在第三者責任保險負責賠償之列;被保險人的故意行為,駕駛員酒后或無有效駕駛證開車等行為導致的第三者責任損失,保險人也不負責賠償。

  (五)、附加保險

  機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。從中國現行的機動車輛保險條款看,主要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加新增加設備損失險、附加不計免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加乘客意外責任保險等,保險客戶可根據自己的需要選擇加保。

 

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上次更新時間: 2006-09-21

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