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關于年金保險|團體年金保險

 

  年金保險是指,在被保險人生存期間,保險人按照合同約定的金額、方式,在約定的期限內,有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險,同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險,但生存保險金的給付,通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式,因此稱為年金保險。年金保險具有生存保險的特點,只要被保險人生存,被保險人通過年金保險,都能在一定時期內定期領取一筆保險金,獲得因長壽所致的收入損失保障,達到年金保險養老的目的。因此,年金保險又稱為養老金保險。年金保險的保費有多種繳費方式,但在被保險人領取年金以前,投保人必須繳清所有的保費。其保險金給付周期有一年、半年。一季或一月等,年金的含義是廣義的。年金保險較好地解決了老年人的生活問題,因此,各國對年金保險都十分重視。


  年金保險按不同方法分類如下


  1.按繳費方法不同,分為躉繳年金與分期繳費年金
  躉繳年金又稱為一次激情保費年金,投保人一次性地繳清全部保險費,然后從約定的年金給付開始日起,受領人按期領取年金。

  繳費年金的投保人,在保險金給付開始日之前分期繳納保險費,在約定的年金給付開始日起按期由受領人領取年金。
  2.按年金給付開始時間不同,分為即期年金和延期年金
  即期年金是指,在投保人繳納所有保費且保險合同成立生效后,保險人立即按期給付保險年金的年金保險。通常即期年金采用躉繳方式繳納保費,因此,躉繳即現年金是即期年金的主要形式。
  延期年金是指,保險合同成立生效后且被保險人到達一定年齡或經過一定時期后,保險人在被保險人仍然生存的條件下開始給付年金的年金保險。
  3.按被保險人不同,分為個人年金、聯合及生存者年金、和聯合年金
  個人年金又稱為單生年金,被保險人為獨立的一人,是以個人生存為給付條件的年金。
  聯合及生存者年金是指,兩個或兩個以上的被保險人中,在約定的給付開始日,至少有一個生存即給付年金,直至最后一個生存者死亡為止的年金。因此,該年金又稱為聯合及最后生存者年金。但通常此種年金的給付規定,若一人死亡則年金按約定比例減少金額。此種年金的投保人多為夫妻。
  聯合年金是指,兩個或兩個以上的被保險人中,只要其中一個死亡則保險金給付即終止的年金,它是以兩個或兩個以上的被保險人同時生存為給付條件。
  4.按給付期限不同,分為定現年金、終身年金和最低保證年金
  定期年金是指,保險人與被保險人有約定的保險年金給付期限的年金。一種定期年金是確定年金,只要在約定的期限內,無論被保險人是否生存,保險人的年金給付直至保險年金給付期限結束;一種是定期生存年金,在約定給付期限內,只要被保險人生存就給付年金,直至被保險人死亡。
  終身年金是指,保險人以被保險人死亡為終止給付保險年金的時間。也就是,只要被保險人生存,被保險人將一直領取年金。對于長壽的被保險人,該險種最為有利,但一旦被保險人死亡,給付即終止。
  最低保證年金,是為了防止被保險人過早死亡而喪失領取年金的權利而產生的防范形式年金。它具有兩種給付方式:一種是按給付年度數來保證被保險人及其受益人利益,該種最低保證年金形式確定了給付的最少年數,若在規定期內被保險人死亡,被保險人指定的受益人將繼續領取年金到期限結束;另一種是按給付的回返來保證被保險人及其受益人的利益,該種最低保證年金形式確定有給付的最少回返金額,當被保險人領取的年金總額低于最低保證金額時,保險人以現金方式自動分期退還其差額。第一種方式為確定給付年金,第二種方式為退還年金。
  5.按保險年金給付額是否變動,分為定額年金與變額年金
  定額年金的保險年金給付額是固定的,不因為市場通貨膨脹的存在而變化。因此,定額年金與銀行儲蓄性質相類似。
  變額年金屬于創新型壽險產品,通常變額年金也具有投資分立賬戶,變額年金的保險年金給付額,隨投資分立賬戶的資產收益變化而不同。通過投資,此類年金保險有效地解決了通貨膨脹對年金領取者生活狀況的不利影響。變額年金因與投資收益相連接而具有投資性質。


  年金也可以團體方式購買,也就是團體年金保險

  團體年金保險的投保人以被保險人為年金受領人,保險費由投保人全部或部分承擔。團體年金主要用于退休后的生活補助,具有福利性質。主要有三種:
  1)、團體延期繳清年金保險。該團體年金保險是由投保人為每一位在職員工投保,其員工在退休后才能開始領取年金的保險。投保人每年躉繳一次延期年金保險費。隨員工工作年限的增加,退休后年金數額也增加。
  2)、預存管理團體年金保險。該團體年金保險也是由投保人為員工繳納延期年金保險費的團體保險,但其繳納的保費并不記在每個員工的名下,而是作為投保人每年向保險人繳納的基金本金,當某個員工達到退休年齡時,才從中劃出基金本金,為該員工投保個人即期終身年金保險。保險人將保證基金本金的生息。保險人在員工未達到退休年齡時,沒有必要提存責任準備金,因此,預存管理團體年金保險為投保人節省了保險費的支出。
  3)、保證團體年金保險。保證團體年金保險是預存管理年金中演化出來的保險形式。具體形式是:投保人按員工退休后應領取的年金額繳納保險費的方式,形成一筆基金,保險人要保證員工退休后按約定金額支付保險年金,基金的投資收益歸入基金。一旦基金的數額低于員工約定年金額的躉繳保費時,立即將基金分解到員工個人名下,作為躉繳保費,為員工投保繳清延期終身年金保險。此類保險確保了員工的利益。


 

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上次更新時間: 2006-09-21

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