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平安保險重推分紅健康保險


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  已被叫停15個月的分紅健康險,近日在中國平安人壽重新浮出水面。從1月24日起,平安保險正式推出分紅型重大疾病保險計劃,該計劃中的三款組合產品——常青樹、無憂果、富貴竹,兼具健康保障與分紅功能,與去年10月停售的分紅型健康險頗有幾分相似。平安的新年新動作,被業內人士解讀為分紅健康險改頭換面重出江湖。
  與早先分紅健康險高調退場形成鮮明對比的是,平安分紅健康險的重出江湖頗顯低調。低調的背后,是當年監管層規定停售分紅健康險時的大刀闊斧,和目前涉及該險種“開閘”政策的模棱兩可。平安保險的這一產品還未推出,周遭已經傳來關于平安在打政策“擦邊球”的陣陣質疑聲。
  因早先存在種種不規范的問題,中國保監會于2003年5月出臺《人身保險新型產品精算規定》,最終確定了分紅健康險停售的命運。按照規定,保險公司不得將除終身壽險、兩全保險或年金保險以外的形式設計為分紅保險。監管層有關人士認為,將健康險產品引入分紅概念,加大了產品的管理難度,不利于健康保險的規范發展。“平安此次推出的三款產品,是在分紅型保險上附加了健康功能,從而成為分紅類的健康保險,打了一個政策擦邊球,巧妙地規避了監管層就停售健康類的分紅保險的明文要求。”滬上一家保險公司某高管一語道破。
  平安此舉是否會與監管部門對分紅型健康險的禁令相抵觸?帶著疑問,記者采訪了平安人壽董事長特別助理、北美精算師李源祥。“平安這一系列的保險計劃由多個產品組成,與單一的分紅健康險有嚴格區別,不能單純地理解為‘分紅健康險重現江湖’,計劃中的各個產品都已上報保監會備案。”李源祥進一步補充道,這一系列的保險計劃是在平安目前最受市場歡迎的三款分紅型產品的基礎上發展而來的,這三款產品分別與新推出的重大疾病提前給付附加險結合,實現了一份保單同時擁有分紅保險與健康保險的功能。然而有專家指出,“就其產品特性本質而言,與早期停售的分紅健康險并無太大出入。”
  就媒體所獲得的信息看,自2003年10月,中國保監會就保險公司全面停售分紅健康險下最后通牒后,監管層人士并未對分紅健康重新入市的時間表作出明確表示,壽險公司伺機而動,都在等待監管層的一紙通知。
  平安保險此時的報批,被業界視作是監管層相關政策松動的暗示。“我們公司在原有基礎上對分紅健康險產品作了調整,只要得到保監會允許,重推分紅健康險箭在弦上。”曾于兩年前叫停分紅健康險的一家壽險公司精算部門人士斷言,分紅健康險將成為目前保險市場的主流險種。
  當然,分紅健康險成為未來國內保險市場主流的定論著實過早,這只是壽險公司的一家之言罷了。但勿庸置疑的是,分紅健康險的創新一直在尋求突破。北京工商大學保險系主任王緒瑾指出,分紅健康險的發展軌跡,與保險公司和監管層的實質舉動相捆綁。“關鍵還在于進一步拓展該險種的保障范圍,保險公司應當設定分紅健康險投資回報底線,而監管層應該不斷完善保險投資環境,包括完善投資法律法規、投資監管機構和投資工具。”

 


  中國經濟進入新的一輪升息周期,各類分紅型保險受到客戶的青睞。2005年新年伊始,中國平安推出分紅型重大疾病保險計劃,包括常青樹、無憂果、富貴竹三個子計劃,既保健康又能分紅,為年節市場增添了一份賀歲佳品。
  平安人壽董事長特別助理、北美精算師李源祥說,這款計劃最大的亮點在于一個創新的附加險——“提前給付重大疾病保險”,公司將其與分紅型的終身保險、兩全保險整合,形成了兼具重大疾病保障與分紅兩大功能的全新的保險計劃形態。一旦客戶不幸患了條款約定的重大疾病,“提前給付重大疾病保險”可以將分紅終身險、兩全險在身故時或到期時才能給付的保額,提前支付給客戶,在客戶最需要經濟支持的時候得到保障。這款計劃還提供了重病豁免保費的功能,免去了客戶發生重病后還要繳納保險費的后顧之憂,盡顯人性關懷。
  在沒有推出此計劃之前,如果客戶需要終身重病保障,同時又希望享受分紅利益,只能通過購買兩單保險來實現,二者就像是魚與熊掌,難以在一張保單中兼而得之。而此次推出的分紅型健康保險計劃,在客戶發生重大疾病時,根據附加險的責任,提前給付主險的保額,因而費率較低,幫助客戶以劃算的價格實現健康保障與分紅的雙重需求。
  李源祥介紹,在中國目前所處的升息經濟周期,分紅險的一個最大優勢,就是隨著利率的上升,客戶能夠通過分紅險獲得更多的利益。基準利率的上調有利于提高保險公司的整體投資收益率。分紅險的資產大部分投資于銀行存款、債券,加息后市場存款和債券的投資回報率會有所提升,因此新增資產可以享有相對較高的投資回報,平安客戶可以通過保單紅利分享這部分的經營結果。通俗地講,就是利率上升,分紅上升。所以說,分紅保險借助升息給客戶帶來更多的收益,是購買保險的上佳選擇。
  常青樹、無憂果、富貴竹三個子計劃,除了具有重病保障、分紅、豁免重病后給付保費等相同優勢外,分別針對不同客戶的需求設計:

  常青樹計劃,它集分紅、重病、高額壽險保障于一身,形態比較簡單,適合的人群范圍比較寬,二三十歲到50歲左右的客戶都比較適合。
  無憂果計劃,它的特色在于分紅重病兩全保障,即患了重大疾病可以得到保險金進行治療,健康生活到約定年齡就可以領回保險金用于養老,還能享受公司分紅,對于有一定經濟實力,對養老儲蓄及健康保障有較強需求的客戶來說,這款計劃非常合適。
  富貴竹計劃,它最大的特點就是可以終身定期領取,活得越長,領取越多,兼顧重病保障,而且領取金額不會因為一次重病領取而減少,這在國內是從來沒有過的產品形態。這款計劃能為客戶提供穩定長期穩定的現金回報,由于保單時間越長領回的金額越高,所以這款計劃會適合年紀比較輕的客戶或者他們的父母。
  這樣的“保險計劃”,既實現了重大疾病保障,又能夠享受其他多方面的保障以及分紅,可以說是改變健康險市場格局的創新。中國目前處在升息經濟周期,分紅保險能借助升息給客戶帶來更多的收益,是您購買保險的上佳選擇。

 


 

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上次更新時間: 2008-04-02

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