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關于分紅保險


分紅保險問與答 分紅保險與其他險種的區別

 

  分紅保險簡單來說就是帶有分紅功能的壽險,最早出現在1776年的英國。在中國保監會目前的統計口徑中,分紅壽險、分紅養老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。

  分紅險|分紅保險依據功能,可以分為投資和保障兩類。投資型分紅險以銀保分紅產品為代表,主要為一次性繳費的保險,通常為5年或10年期。它的保障功能相對較弱,多數只提供人身死亡或者全殘保障,不能附加各種健康險或重大疾病保障。在給付額度上,意外死亡一般為所交保費的兩到三倍,自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費。比如某保險公司的銀保分紅產品,在一年內身故只退回保險費;一年以后疾病身故則按保額賠償;意外身故則按保額3倍賠償。保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產品,如兩全分紅保險和定期分紅保險等。這類保險側重人身保障功能,分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險為例,在固定返還生存金的同時,還有固定保額的身故或全殘保障,紅利將按照公司每年的經營投資狀況分配,沒有確定額度。保障型的分紅保險通常都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險,能形成完善的保障計劃。

  分紅險的分紅方式主要有現金分紅和保額分紅兩種。現金分紅又稱美式分紅,是指保險公司將紅利以現金形式返還客戶,具體包括現金領取、抵繳保費、累積生息、購買保險等多種方式。保額分紅又稱作英式分紅,每年的分紅不以現金形式發放,而是以躉繳保險費的形式為客戶購買或繳清保險費,用以增加保險金額。在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導致的“保障貶值”。目前,國內保險市場上主要是現金分紅產品,太平人壽、新華人壽等少數幾家公司有保額分紅產品。

  決定分紅水平的是保險公司的投資收益和經營盈余。但是每張分紅保單的紅利還和保險金額、投保人年齡、性別和保險期間有關。業內專家指出,由于分紅具有不確定性,產品說明書或保險利益測算書中的數字只是對未來收益的假設,消費者在購買的時候不應輕信代理人對紅利利率的承諾,或者把分紅險與其他保險產品收益或銀行存款作簡單比較。

 

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上次更新時間: 2006-09-21

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